Овердрафт – это превышение лимита денежных средств на дебетовой карте, доступных к использованию в настоящий момент. Объяснить, что такое овердрафт в Сбербанке можно на следующем примере: на вашей пластиковой карте 1000 рублей, а в магазине вам приглянулся товар стоимостью 1400 рублей. Вы можете расплатиться вашей картой или снять 1400 рублей и приобрести желанный товар, если вам доступна услуга овердрафт. Смысл состоит в том, что вы берете у Сбербанка небольшой займ под проценты, которые обязуетесь вернуть в течение определенного времени.
Содержимое страницы
Услугу овердрафт можно подключить к дебетовой карте (в редких случаях к кредитной карте). Ею могут воспользоваться владельцы всех классических, золотых, платиновых, премиальных, а также молодежных платежных систем Visa или MasterCard.
Что такое овердрафт в Сбербанке?
В момент введения данной услуги она была доступна только для юридических лиц. Овердрафт вводился с целью обеспечения постоянного потока денежных оборотов компаний, которые в случае отсутствия денег на счету в текущий момент могли воспользоваться заемными деньгами, после чего при поступлении денег на счет нужная сумма списывалась автоматически.
ВАЖНО: по условиям банка, при пользовании овердрафтом банк имеет право на безакцептное списание платы с карты клиента в счет погашения задолженности. Это означает, что списание средств происходит автоматически, не зависимо от желания или нежелания владельца денежных средств.
Сегодня овердрафт доступен и для физических лиц. В зависимости от ситуации услуга подключается к карте автоматически, либо по письменному заявлению ее владельца.
- Лимит овердрафта устанавливается банком для каждого клиента индивидуально на основе полученных о нем данных (размер доходов, регулярность денежных оборотов по карте и так далее).
- Сумма составляет от 1000 до 30 000 рублей для физических лиц, от 100 тысяч до 300 тысяч рублей – для юридических лиц.
- Процентная ставка – 18% годовых, если счет рублевый, 16% – если счет валютный.
- Срок предоставления – 12 месяцев. То есть определенный лимит устанавливается сроком на 1 год, и в течение этого времени вы можете время от времени пользоваться денежными средствами по овердрафту.
- Срок погашения задолженности – 30 дней. В течение месяца денежные средства, использованные по овердрафту, необходимо вернуть на карту в полном объеме.
- В случае превышения лимита либо сумма задолженности рассчитывается по ставке 36% для рублевого счета, 33% – для .
Чем отличается овердрафт от кредита?
Овердрафт схож по некоторым признакам с кредитом, однако имеются существенные отличия этих двух понятий.
- Овердрафт устанавливается как для дебетовых, так и кредитных карт, однако чаще всего им пользуются владельцы дебетовых счетов.
- Лимиты на овердрафт существенно ниже, чем кредитные лимиты.
- Получить доступ к овердрафту значительно проще, условия более лояльные, чем при выдаче кредита.
- Процентная ставка за пользование заемными средствами составляет 18%.
- Срок погашения – обязательно в течение 30 дней, иначе начинают действовать санкции.
- Объем погашения – обязательно в полном объеме, а не частями, как при пользовании кредитом.
- При нарушении условий пользования и возврата долга – перерасчет производится по повышенной ставке – 36%, причем с первого дня пользования деньгами, а не с момента начала просрочки.
Овердрафт для зарплатной карты
Владельцам зарплатных карт Сбербанк охотно предоставляет возможность пользования денежными средствами по овердрафту, поскольку они считаются благонадежными клиентами с подтвержденной платежеспособностью, ведь ежемесячное поступление денег на карту гарантирует своевременный возврат задолженности.
Лимит на овердрафт в данном случае устанавливается банком исходя из количества и суммы денежных поступлений. Лимит не может быть больше среднемесячной заработной платы. Сбербанк чаще всего устанавливает лимит в размере 50% от заработной платы клиента.
При поступлении аванса и зарплаты на карту, в первую очередь производится списание платы в счет погашения задолженности по овердрафту.
Овердрафт для кредитной карты
Целесообразность использования овердрафта на кредитной карте каждый клиент решает сам для себя, ведь средства итак заимствуются у банка под проценты, но предоставление такой услуги возможно. Ситуации бывают разные, и деньги могут понадобиться срочно, а исчерпан, и взять их просто неоткуда, тогда овердрафт по кредитной карте поможет выйти из положения.
Владельцам кредитных карт овердрафт предоставляется при подтверждении платежеспособности. На положительное решение банка также влияют дополнительные подтвержденные источники доходов, наличие других дебетовых карт или наличие открытого дебетового счета, что является гарантом возврата долга.
Как оформить овердрафт в Сбербанке?
Для оформления овердрафта необходимо иметь дебетовую карту Сбербанка (для физических лиц) либо расчетный счет (для юридических лиц). На основе данных о денежных оборотах по карте или счету, а также предоставленных иных документов, подтверждающих платежеспособность клиента, банк принимает решение о сумме лимита.
Как оформить услугу юридическому лицу
Для оформления необходимо посетить и предоставить следующий пакет документов:
- заявление на подключение услуги;
- заполненная анкета заемщика (а также поручителя);
- правоустанавливающие документы на организацию;
- финансовые документы для подтверждения доходов.
Как оформить услугу в Сбербанке физическому лицу
- при получении карты. Чаще всего при оформлении карты можно подключить услугу овердрафт. Для этого в договоре в графе «Овердрафт/Желаемая сумма лимита» необходимо будет поставить галочку и указать сумму;
- подать заявление в отделении банка. Если картой пользуетесь давно, а о подключении услуги овердрафт задумались только сейчас, можно прийти в отделение банка и написать соответствующее заявление. Предоставить нужно будет паспорт и документ, подтверждающий ваши доходы (чаще всего это справка 2-НДФЛ с места работы за последние 6 месяцев);
- через . Данный способ недоступен физическим лицам, его могут использовать только корпоративные клиенты. Если у вас , то подключить услугу овердрафт можно в личном кабинете через интернет.
Во-первых, нужно хорошо все обдумать и решить, нужен ли вам овердрафт еще при получении карты. В момент оформления карты проще всего отказаться от услуги, поставив «0» в графе, где должна указываться сумма лимита по овердрафту.
Во-вторых, если услуга была подключена, отключить ее можно, только написав соответствующее заявление в отделении Сбербанка.
Таким образом, услуга овердрафт по карте Сбербанка дает возможность использовать денежные средства, которых у вас нет на текущий момент. Через определенный срок их нужно вернуть в полном объеме. Условия предоставления не всегда выгодны. Однако, подключив овердрафт к своей карте, клиент всегда может рассчитывать на определенный резерв денежных средств в непредвиденных ситуациях.
Банковская отрасль не стоит на месте, постоянно демонстрируя клиентам новые тарифные предложение, технические и программные нововведения. Сбербанк длительное время удерживает лидирующие позиции среди государственных и частных банков России. Этому способствует качественный сервис, квалифицированная служба поддержки, использование в работе инновационных технологий и выгодные тарифные планы. Карта Сбербанка «овердрафтная»: что это такое, как подключить и использовать? Актуальный вопрос возник среди новых и постоянных клиентов банка, которые увидели среди доступного функционала такое предложение.
В данном материале мы подробно рассмотрим предназначение овердрафтной карты для физических лиц, способы подключения и использования функции, положительные и отрицательные стороны нового предложения.
Технология овердрафта получила широкое распространение в 2020 году и была заимствована от зарубежных платежных систем Visa и Master Card. Термин «овердрафт» дословно переводиться как «перерасход», что может уже создать первое представление о предлагаемой функции. Явление перерасхода на банковских картах возникло давно и имело статус «неразрешенного» – одного из 2 существующих на сегодняшний день типов.
Неразрешенный овердрафт связывается с техническими факторами работы банковской системы, к которым относятся:
- резкое изменение курса валют при работе с мультивалютными картами. Довольно частое явление, возникающее при расчете в зарубежной валюте при оплате товаров или услуг. Данная операция требует конвертирования валюты с последующим обменом, а резкий рост курса может вызвать задолженность на балансе вашей картой. Это актуально в том случае, если платеж производится спустя сутки после его оформления;
- технические ошибки банка или платежных сервисов также могут стать причиной образования перерасхода. Продавец может несколько раз произвести платежную операцию, или же система может дать сбой, что способствует возникновению задолженности. Если вы самостоятельно обнаружили такую ошибку, в срочном порядке обратитесь в ближайший офис обслуживания вашего банка.
Развитие банковской технологии и произведение статистического анализа способствовало появлению «разрешенного» типа овердрафта. Это своеобразный аналог кредитования, позволяющий заходить в задолженность на определенный лимит, который предварительно соглашается с самим банком. Плата за перерасход средств вноситься обычным пополнением баланса пластиковой карты. Будьте внимательны, многие банки устанавливают процентную ставку на данную операцию, которая будет способствовать стремительному росту задолженности.
Разобравшись с общим понятием терминологии и функционирования овердрафта, можно перейти к изучению предложения от крупнейшего Российского государственного банка – Сбербанка.
Что такое овердрафт в Сбербанке на дебетовой карте
Как нам уже удалось выяснить простыми словами, овердрафт – перерасход средств на дебетовой карте. Своеобразный аналог потребительского кредитования обладает рядом преимуществ и некоторыми недостатками, на которые следует обратить внимание при изучении предложения.
Рассматривая, что такое овердрафтная карта Сбербанка, выясним условия подключения. Функция доступна для дополнительной активации на зарплатной карте при оформлении договора. Официальная форма кредитования позволяет зайти в задолженность на определенную сумму, установленную тарифным планом. Стоит отметить, такой кредит получает статус без конкретной цели, что позволяет клиенту приобрести любой товар или услугу, стоимость которого будет соответствовать максимальному лимиту по перерасходу.
Лимит по овердрафту зависит от статуса вашей пластиковой карты. Большинство дебетовых карт изготовлены по системе Visa Classic, для которых максимальный лимит составляет 30 тысяч российских рублей. Это значение является достаточно условным, так как может быть превышено, но это нарушит базовые условия использования овердрафта.
Стандартная процентная ставка для перерасхода – 20%, погасить долг вы должны в течение 30 дней с момента первого платежа сверх нормы. В дальнейшем процентная ставка удваивается, что может способствовать значительным финансовым затратам.
Подключается услуга путем подписания официального соглашения при оформлении пластиковой карты сроком на 12 месяцев, после чего может быть продлена. Использование современных программных технологий и внедрение сервиса «Сбербанк-Онлайн» способствует выполнению подобных операций не отходя от домашнего компьютера. Здесь вы также можете отследить актуальный остаток и перевести средства на дебетовую карту с другого счета. Любое пополнение пластиковой карты будет засчитано преимущественно в счет погашения долга.
Овердрафт для физических лиц от Сбербанка
Услуги овердрафта предназначены для использования держателями зарплатных карт, а следовательно – физическими лицами. Данная функция не может быть включена в пакет обслуживания и требует самостоятельной активации. Индивидуальный предприниматель или компания не могут предварительно настроить систему перерасхода, выдавая зарплатные карты своим сотрудникам.
Узнать подробную инструкцию по работе с предложением от Сбербанка можно на официальном сайте, или связавшись с консультантом по бесплатному номеру службы поддержки. Предварительно оформите свое обращение, описав вопрос «Овердрафт: что это в сбербанке?». Оператор Сбербанка может в ручном режиме активировать данную функцию на одной из ваших зарплатных карт, но для этого потребуется сообщить некоторую личную информацию для подтверждения владения счетом.
Узнав, что значит технология овердрафта, выявим ее положительные стороны:
- воспользоваться услугой может любой клиент зарплатного проекта Сбербанка, предварительно оформивший предложение у оператора или в личном кабинете;
- большой кредитный лимит, зависящий от типа вашей пластиковой карты;
- отсутствие конкретной цели использования займа, что позволяет распоряжаться средствами для оплаты любых товаров и услуг;
- множество способов пополнения баланса пластиковой карты позволяют без процентов погасить задолженность;
- активировать функцию возможно сразу на нескольких дебетовых картах Сбербанка.
Не обошлось и без негативных нюансов:
- высокая процентная ставка может значительно ударить по кошельку владельца такой пластиковой карты;
- списывание денег по перерасходу производится без какого-либо подтверждения, что также способствует повышению задолженности по кредиту;
- по истечению установленного срока оплаты, процентная ставка будет увеличена в 2 раза и составит 40%.
Использование овердрафта подразумевает тщательный контроль баланса и внесение своевременных оплат.
Как отключить овердрафт Сбербанк
Ознакомившись с положительными и отрицательными сторонами нового предложения от Сбербанка, разберемся, как отключить перерасход средств. Подобно составлению договору, вам потребуется обратиться в ближайший офис обслуживания с соответствующим заявлением в письменной форме. Документ будет рассмотрен в кратчайшие сроки, если вы погасили задолженность по перерасходу – услуга будет аннулирована. Подпишитесь на официальную новостную рассылку Сбербанка по электронной почте и оставайтесь в курсе последних акций и нововведений крупнейшего государственного банка.
Клиенты массово пожаловались на Сбербанк из-за смены статуса дебетовых карт на овердрафтные. В банке сначала опровергали изменения, но затем признали проблему и объяснили ситуацию.
Пользователи в соцсетях массово жалуются , что в приложении «Сбербанк Онлайн» статус их изменился на овердрафтные. Замена произошла без ведома клиентов, которые опасаются, что в связи со сменой статуса карты им придется платить дополнительные комиссии. Отдельные пользователи сочли произошедшее «аферой века», обвинив банк в нарушении условий договора.
Однако, как пояснили DK.RU в пресс-службе банка, никаких изменений в условиях обслуживания карт не производилось:
Карты некоторых типов действительно считаются овердрафтными, поскольку к ним ранее было возможно подключение овердрафта в виде отдельной услуги, однако сейчас она не оказывается. В мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» тип карт указан правильно, что необходимо для корректной работы приложения с платежами и переводами. Статус карт с дебетовых на овердрафтные не изменялся, вероятно, некоторые пользователи «Сбербанк Онлайн» только сейчас обратили на это внимание. Никакие комиссии за смену статуса карты не взимались, поскольку статус карт не менялся.
Однако, как обратил внимание портал Roem.ru , массовый переход кредитных карт из одной категории в другую начался недавно - на это указывает большое число пользователей. К тому же часть клиентов банка утверждает в комментариях, что получали пени и списания по итогам «технического овердрафта», что явно противоречит тому, о чем говорят представители банка.
В Сбербанке утверждают, что технический овердрафт никогда не бывает очень большим, а с 1 сентября за него перестали брать комиссию. «Теховер» может возникнуть, например, при расчете картой за границей при нестабильном курсе рубля, снятии денег сразу же после зачисления, и при ошибке в списании денег магазином.Чтобы не путать клиентов, банк пообещал заменить описание карт в «Сбербанк Онлайн» до конца сентября - все дебетовые карты будут отображаться как дебетовые.
Глава Сбербанка Герман Греф 12 сентября назвал историю с овердрафтовыми картами «фейком от начала и до конца». «Это очевидный фейк, почему-то старательно очень раскручиваемый», - сказал он.
Овердрафт - это форма краткосрочного кредитования: при нехватке средств на расчетном счете банк автоматически предоставляет клиенту кредит на необходимую сумму в рамках определенного предела. При использовании овердрафта банк может ввести льготный период, в течение которого не будут начисляться проценты за использование заемных денег.
С целью получения инструмента для удобного и надежного использования собственных средств. Дебетовые карты имеют целый ряд преимуществ. Оформляются они намного быстрее, чем кредитные — достаточно составить заявление и предъявить общегражданский паспорт. Неименные дебетовые карты выдаются по факту обработки заявления, поступившего от потенциального клиента.
Правило использования только собственных средств полностью исключает наличие кредитного лимита. В этом и заключается кардинальное отличие дебетовых карт от . По первому типу клиент берет на себя ряд обязательств, а по второму — никаких обязательств не предусматривается.
По дебетовым картам банками используется такая опция, как овердрафт. Каждый обладатель знает, как эта опция работает. Ошибочно овердрафт называть кредитом или его разновидностью. При выдаче / получении кредита сторонами заключается кредитный договор или более упрощенный договор займа.
При назначении овердрафта никакого договора не заключается. Более того, в подавляющем большинстве случаев эта услуга назначается банком самостоятельно, и без соответствующего уведомления клиента.
Эта практика широко применяется Сбербанком. О назначении овердрафта держатели узнают позже, уже в процессе использования карты. Информация становится доступной после получения смс-сообщения о взимании платы за назначенный овердрафт. Взимаемая плата может быть несущественной, но клиенты практически всегда неприятно удивляются тому, что приходится оплачивать услугу, которую они не подключали.
Каким образом подключается овердрафт
По каждой дебетовой карте Сбербанка предусматривается возможность назначения овердрафта. Назначается эта опция исключительно в индивидуальном порядке и не привязывается к типу карты и уровню клиента.
В договоре или пользовательском соглашении по дебетовкам овердрафт не указывается. Его размер нельзя уточнить в банке или посмотреть в личном кабинете. Расчет всегда производится только в автоматическом режиме, и сумма возможного овердрафта напрямую зависит от сумм, проходящих по счету дебетовой карты.
Чем больше средств поступает на счет карты, тем выше может быть назначен банком овердрафт. Изначально карты выпускаются Сбербанком без данной опции. Ее назначение производится только после 1-3 месяцев использования карты после того, как банк оценит платежеспособность клиента. Почему Сбербанк поменял дебетовые карты на овердрафт нужно уточнить в самом банке.
Ответ на вопрос очевиден: клиент пользовался картой, по которой производились операции на определенные суммы. Этих сумм хватило для предварительной оценки банком клиента. В итоге, ему был назначен овердрафт в одностороннем порядке.
Если Сбербанк перевел в овердрафт ранее полученную карту, ничего кардинально серьезного не происходит. Банк посредством такой услуги дает клиенту возможность оплачивать необходимые покупки при недостатке средств на карте. При первой же приходной транзакции средства будут списаны в счет погашения суммы, использованной в виде овердрафта.
Ключевые особенности овердрафта
Основные признаки этой опции:
- Сумма составляет до 7% от приходных транзакций — к примеру, если держатель получает заработную плату в размере 1 000 000 рублей, то возможная сумма овердрафта может достигать 70 000 рублей.
- Процентная ставка за использование средств выше, чем по стандартному кредиту.
- За действие опции банком взимается ежемесячная плата.
- Овердрафт возрастает по мере возрастания общей суммы всех операций по карте.
- Овердрафтных карт не бывает — карта остается дебетовой и после подключения данной опции.
- Посредством использования услуги, карта может уйти в минус, но только при совершении покупок — переводы и снятие средств овердрафта исключается.
- Подключить овердрафт самостоятельно нельзя — делается это только решению банка.
При отсутствии необходимости пользоваться овердрафтом, на него можно не обращать внимания и пользоваться картой в обычном режиме. Даже при значительных суммах овердрафта плата за ее наличие не превышает нескольких рублей в месяц.
Если услуга будет подключена, но держатель ей не будет пользоваться, и в этом случае банк будет взимать за нее плату, так как фактически резервные средства кредитной организацией предоставлены.
Причины ухода в минус дебетовки Сбербанка
Основное назначение овердрафта заключается в возможности занять у банка определенное количество средств без подписания лишних договоров, совершения звонков и визитов в офис. При использовании овердрафта все это излишне, так как банк по личному усмотрению доверяет клиенту средства в виде краткосрочного долга. Минус на карте действительно может образоваться, если на балансе карты изначально не хватало средств, а пользователь попытался совершить какую-либо покупку.
К примеру, 15 числа месяца пользователь должен получить аванс. В течение нескольких месяцев аванс выплачивался без задержек, что и дало банку назначить клиенту определенный размер овердрафта. В день получения аванса пользователь решает совершить какую-либо покупку с использованием карты, но дело в том, что аванс еще не перечислен, поэтому совершение покупки придется отложить на неопределенное время. В этом случае действенным инструментом будет именно овердрафт. Пользователь сможет совершить покупку, после чего счет карты уйдет в минус на сумму, равную сумме совершенной покупки.
При начислении на карту аванса, сумма покупки будет списана, а баланс карты восстановлен. Достаточно удобная опция для тех, у кого бывают задержки по заработной плате.
Где узнать условия овердрафта
Сумма овердрафта не прописывается в пользовательском соглашении. В личном кабинете системы интернет-банкинга ее также не получится уточнить. О наличии такой услуги и о сумме, на которую карта может уйти в минус, клиентам необходимо уточнять только в банке.
Некоторые банки указывают первичные условия в договорах при оформлении карты. Но показатели могут периодически меняться, и к моменту поиска информации данные, указанные в договоре теряют свою актуальность. Следовательно, действенным вариантом остается только обращение в офис кредитной организации.
Для уточнения условий придется посещать отделение банка лично, так как по телефону такая информация не предоставляется. Такой механизм, в частности, используется по картам Сбербанка, когда для уточнения условий пользователю нужно обращаться в офис кредитной организации.
Как в Сбере отключить овердрафт
Если пользователь не заинтересован в наличии этой опции по своей карте, то отключить ее можно без визита в отделение банка. Достаточно связаться со службой поддержки, продиктовать паспортные данные, и указать на необходимость отключения услуги.
Отключение производится с 1 числа месяца, следующего за датой подачи запроса в службу поддержки. В течение последующего срока пользования картой, овердрафт назначаться банком не будет.
Помимо этого, если в наличии услуги нет необходимости, отключить ее можно еще до назначения. Делается это в процессе оформления карты: клиент в устной или письменной форме указывает на то, что не нуждается в назначении овердрафта. Банк этот запрос обрабатывает, и в процессе использования карты опция подключаться не будет.
: После назначения овердрафта дебетовая карта не становится овердрафтной. Такого типа карт пока не придумано. Владелец продолжает пользоваться дебетовой картой, как он делал это ранее, но с одной дополнительной опцией, которая никак не влияет на общие правила пользования картой, лимиты и ограничения, предусмотренные пользовательским соглашением.
Основная проблема, связанная с обладанием овердрафтной картой, заключена в том, что при уходе баланса на счете в минус обладатель карты получает от банка небольшой кредит - на который потом придется платить процент. Обычные дебетовые карты (чаще всего зарплатные карты именно дебетовые) позволяют «уходить в минус» только в экстренных ситуациях, например, при недостатке средств на оплату обслуживания карты. Пользователи решили, что вместе с изменением статуса в приложении изменился и статус их счета.
Что ответил «Сбербанк»?
Представители банка назвали смену статуса карты «технической неточностью» и сказали, что никаких изменений для пользователей она не принесет. При этом существенное число пользователей в сети утверждают, что до сегодняшнего дня статус их карты отображался как «дебетовый», и по неизвестным причинам изменился только сегодня. Некоторые из них утверждают, что с них банк даже успел удержать процент. Вот официальный ответ банка:
Представители банка утверждают, что никаких изменений в условиях обслуживания карт не производилось, и никаких «кредитов» под проценты пользователям выдаваться не будут. По их словам, в мобильном приложении карты отображаются как овердрафтные, так как это необходимо для корректной работы приложения с платежами и переводами. В ответ пользователи присылают скриншоты, на которых их «дебетовые» карты ушли в хороший минус.
